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我国省级征信平台的现状概览及其合规要点分析

作者:超级管理员 时间:2023-04-14 浏览:3122

一、省级征信行业的分布情况


中共中央国务院在2022年下发的《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》中多次强调完善的社会信用体系是供需有效衔接的重要保障,是资源优化配置的坚实基础,是良好营商环境的重要组成部分。在中央大力推进信用建设的当下,全国各省市陆续推动当地征信公司的成立与完善以此助力推动金融服务实体经济发展。

截至2023年3月底,全国共有26家省级征信公司/平台,通过分析前述省级征信公司/平台的成立时间、地点、控股股东等内容,大致可得出如下结论:

从成立时间来看,2015年至2020年的六年时间里,仅有11家省级征信公司/平台陆续成立/搭建,而2021年一年便成立了5家,2022年至今共成立了10家。

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从成立地点及注册资本来看,省级征信公司或运营省级征信平台的运营主体的注册资本均较高,其中注册资本金额达到50000万元人民币的共有5家省级征信公司,分别是福建省金融投资有限责任公司全资控股的福建省金服云征信有限责任公司、四川金融控股集团有限公司与遂宁兴业投资集团有限公司共同持股的四川征信有限公司、陕西广电融媒体集团有限公司全资控股的陕西省征信有限公司、苏州企业征信服务有限公司等19家公司共同持股的江苏省联合征信有限公司以及由安徽国元信托有限责任公司等5家公司共同持股的安徽省征信股份有限公司。

从省级征信平台/公司的建设情况来看,各省级征信机构/平台大多遵循人民银行《关于进一步推动地方征信平台建设的指导意见》的指示,按照“政府引导+市场主导”的建设模式,由当地省政府联合人民银行分支行等单位着力推动建设,如:广东省级征信平台——粤信融,系由广州银行电子结算中心全资子公司广东图腾征信有限公司运营,该平台及广东图腾征信有限公司是在广东省政府领导下,由人民银行广州分行牵头,并在广东省发改委、省市场监管局、省政数局等部门大力支持参与下推动设立的。通过“政府引导+市场主导”的建设模式,可以让省级征信公司有效统筹地方公共信用信息、金融信贷信息以及市场信用信息,能够高效推进数据资源流通、共享并让数据发挥更大的价值,更好地为经济发展作出贡献。

各省级征信公司及平台具体情况如下表所示:

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注:

1.西藏自治区征信服务平台已在西藏自治区人民政府官网上发布新闻通稿,确认试运行期间由人行拉萨中心支行指导西藏高驰征信有限责任公司对该平台运营完善,但笔者尚未在中国人民银行官网检索到“西藏高驰征信有限责任公司”的企业征信机构备案公示通知。

2. 贵州省大数据综合金融服务平台官方网站显示其主管单位为贵州省地方金融监督管理局、贵州省发展和改革委员会、贵州省大数据发展管理局、人民银行贵阳中心支行、贵州银保监局,运营单位为贵州至简数字科技有限公司,但笔者尚未在中国人民银行官网检索到“贵州至简数字科技有限公司”的企业征信机构备案公示通知。


二、省级征信平台的征信产品概览


通过研究各大省级征信公司及其平台推广的征信产品,我们可将其主要分为四类:

(一)信用报告服务

企业征信服务主要是指征信公司通过大数据、云计算、区块链等金融科技手段,对企业多维度信用信息进行分析挖掘,构建企业信用评分模型,为政府、金融机构和企业等用户提供综合、信用评价、信用评级等精准服务。

目前,企业征信报告大致也可分为两类,其一为基础信用报告,主要包括企业基础信息、经营信息、风险信息三大板块内容,通过分析企业身份信息、股东信息、社保公积金缴纳信息、税务信息、涉诉信息等数据对企业进行信用评价,从而满足当下企业对自身信用状况的评估及日常信用维护等需求;其二为深度版信用报告,深度版信用报告往往在基础信用报告之上,附加企业社保、水电气、征信、纳税、担保信息等,同时征信公司也会运用其反欺诈模型进行测评从而更全面的展示企业信用状况,为金融机构决策提供坚实依据。

(二)特色金融服务

除了基础的信用报告,征信公司往往会根据各省市级政府重点支持的行业建设与其特色相符的行业信用评分模型,通过前述评分模型为目标行业/产业提供大数据信用评价分析,从而支持金融机构创新推出各项金融特色产品。如江苏省联合征信有限公司与金融机构共同打造“优企贷”产品,通过联合建模规避金融风险;广西联合征信公司基于用电数据与北部湾银行、农信社等机构合作开发“电力贷”产品,为以电力能源作为主要生产要素的制造型小微企业提供融资服务;亦或深圳征信与宁波银行深圳分行开展定制化的联合建模服务,深圳征信针对银企信息不对称、信贷风险把控难等问题,用机器学习、关联图谱等数据挖掘手段,将企业工商、经营、用工等多维数据进行深度分析、挖掘,打造量化模型产品,赋能银行风险管控。

(三)精准营销服务

在传统营销过程中,金融机构获客难、精准度低,而有融资需求的小微企业却缺少融资渠道、融资流程也较为繁琐,有鉴于此,部分征信公司基于其掌握数据的丰富性、多元性,对企业数据进行深度对比分析,构建企业360度用户画像,并通过平台精准推送、产业图谱解析、行业竞争力排名、高级搜索等产品形式优化金融机构对企业客户的定向筛选和精准服务。

(四)智能风控服务

征信平台通过整合其拥有的数据资产,利用大数据互联与关联关系挖掘技术,对目标企业进行动态监控,从而为地方金融组织提供贷前风险审查、贷中、贷后风险预警监测等服务。

征信平台往往通过解析海量数据、建立评价模型以及剖析多维画像等方式对目标企业进行贷前风控预判,并且征信平台还会根据金融机构风控要求设置反欺诈模型、风险评估模型等,从而更好的为金融机构提供决策依据。其次,征信平台还会依据其对目标企业各项风险指标的多维风险规则的判断分析为金融机构提供实时预警,如浙里信平台就目标企业工商变更情况、内部经营情况、企业概况、负面舆情、信贷风险以及社会信用等六个维度进行监测分析,从而远程监控企业各项经营风险,实时生成风险预警指标信息,搭建全方位的动态监测和实时预警推送体系。


三、省级征信平台的业务合规要点


第一,数据获取的合规。首先,数据权属问题目前尚缺乏清晰且权威的认定标准,目前依据学界主流观点普遍认为个人信息数据权利归属于个人主体,非个人信息个人数据与非个人数据权利归属于投资(时间、金钱、人力等因素)主体。但前述观点仍旧未得到法律法规的明确确认,对于征信机构而言若无法明确其享有权利的数据,则难以将数据要素转化为数据资产从而难以推动数据要素的高效流通。其次,数据授权的原则与方式方法也由于数据获取方式及获取主体的差异,存在松紧不一的监管口径,这也对征信机构在获取数据过程中提出了更高的合规要求。最后,现有法律法规及行业标准均要求征信机构作为数据提供者保证数据的合法性、真实性和有效性等,若征信机构在提供服务过程中未注重数据质量,未采取一定合理措施确保数据真实性和准确性,则其很有可能需要承担相应法律责任。

第二,数据运营的合规。一方面,征信机构往往会通过API接口和数据拷贝来获取或提供数据。API作为现代应用程序的基本和核心组件,已逐渐成为最频繁的在线攻击向量,并可能造成数据泄露等风险,因此征信机构需要提升自身网络安全技术,通过特定的技术手段防止未经授权的访问并形成良好的数据加工环境。另一方面,为提供数据资源高效利用,已有较多大型集团开展了数据归集工作,归集过程中,数据收集者与数据处理者非同一主体,在数据收集后极有可能在其集团内部进行协作处理分享,在此过程中则需要注意其是否已将此归集共享行为告知信息主体并充分获取了信息主体的授权同意,否则极易发生合规风险。

第三,数据产品的合规。数据的匿名化与数据产品本身的冲突:如果要保证机构的数据产品脱离原始数据成为可以合法交易的数据产品,一般要求对原始数据进行匿名化处理,匿名化处理比去标识化要求更高,其要求不可复原追溯至特定主体,但对于征信产品而言,其最终需要结合原始数据资料,虽然不直接勾稽某一个数据库来源,但最终需要还原至某个主体,从而可见其征信情况,这种规则上的冲突也是导致目前征信机构的产品所存在的一个比较突出的合规风险。



四、结语


各省市充分响应国家号召,陆续成立了多家省级征信公司及平台,省级征信公司/平台的成立也能够在一定程度上打破各部门和单位的“数据孤岛”现象,推动数据要素的有序流通,使数据要素创造出更大价值,降低中小微企业融资成本并为金融机构有效提示风险且提供决策依据。


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